手機(jī)支付帶動(dòng)的產(chǎn)業(yè)鏈商機(jī)

文章出處：http://bookmouse.cn 作者：中國(guó)一卡通網(wǎng) 收編   人氣： 發(fā)表時(shí)間：2011年10月09日

    現(xiàn)在消費(fèi)形式大致有四種： 

    1、 現(xiàn)金支付：史上最悠久最常見(jiàn)的支付形式，個(gè)別場(chǎng)合無(wú)法取代，例如小費(fèi)；

    2、 銀行支付：

    a) 銀行卡支付：常用來(lái)理財(cái)性支付，例如工資、社保、基金、股票等；

    b) 信用卡支付：近年來(lái)拉動(dòng)消費(fèi)的基石，可以分期付款購(gòu)買(mǎi)大額物品?，F(xiàn)在進(jìn)入全民信用卡時(shí)代，持卡增長(zhǎng)率放緩，但信用卡的潛力仍然強(qiáng)大；

    3、 網(wǎng)絡(luò)支付：通過(guò)網(wǎng)絡(luò)交易系統(tǒng)，綁定銀行卡或信用卡進(jìn)行支付管理，主要有超級(jí)銀聯(lián)、支付寶、財(cái)富通、貝寶等，支付寶每日交易額超過(guò)十億元人民幣；

    4、 手機(jī)支付：新一代消費(fèi)模式，粗略分為小額支付和大額支付兩種形式：

    a) 手機(jī)微支付：150元以下金額，通過(guò)手機(jī)話費(fèi)實(shí)時(shí)劃扣，目前銀聯(lián)統(tǒng)一支付標(biāo)準(zhǔn)，2010年底就可以培養(yǎng)一支手機(jī)支付勁族；

    b) 手機(jī)信用卡：綁定信用卡，升級(jí)SIM卡，通過(guò)手機(jī)實(shí)現(xiàn)信用卡支付，實(shí)現(xiàn)大額消費(fèi)。目前聯(lián)通和工行推出類(lèi)似服務(wù)，上限是1000元，筆者預(yù)計(jì)2011年支付額度會(huì)等于同信用卡最高額度。

    手機(jī)支付發(fā)展趨勢(shì)迅猛，未來(lái)還會(huì)蠶食其它支付形式，尤其是借記卡形式的支付，借記卡是先充值再消費(fèi)，信用卡則相反。最主要的原因是，使用信用卡支付的人群與手機(jī)支付人群性格特質(zhì)高度重合。他們都是三高人群，高收入，高敏感度，高學(xué)歷。

    手機(jī)支付概念大約在2004年就提出，先后經(jīng)歷了NFC、SIMpass、貼片卡、SWP、MSD卡、RF-SIM多種技術(shù)方案，直到統(tǒng)一支付標(biāo)準(zhǔn)，才真正實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付推進(jìn)。手機(jī)支付不僅撐起整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條，銀聯(lián)、銀監(jiān)、運(yùn)營(yíng)商、銀行、方案提供商、硬件提供商、集成運(yùn)營(yíng)商，還有第三方專(zhuān)利公司，也帶來(lái)一場(chǎng)殘酷的競(jìng)爭(zhēng)。

    運(yùn)營(yíng)商聯(lián)合銀行推出手機(jī)支付解決方案，銀行聯(lián)合運(yùn)營(yíng)商推進(jìn)手機(jī)銀行；在線支付宣布進(jìn)軍手機(jī)支付領(lǐng)域，手機(jī)廠家謀局網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)；手機(jī)卡集成了公交卡，公交卡也在實(shí)現(xiàn)商店、影院的小額消費(fèi)；銀聯(lián)也不甘示弱，推出相應(yīng)的手機(jī)支付服務(wù)。 

    產(chǎn)業(yè)鏈第一環(huán)節(jié)：立項(xiàng)與標(biāo)準(zhǔn)

    1、基于13.56MHz的非接觸技術(shù)的NFC方案

    13.56M天線面積要求較大，無(wú)法集成在SIM卡里。運(yùn)行頻率比較低，讀寫(xiě)器功耗不高，最大缺陷是需要更換帶有NFC功能的手機(jī)，這一技術(shù)可能會(huì)引起專(zhuān)利糾紛。

    2、基于13.56MHz技術(shù)的SIMpass貼片卡方案

    在手機(jī)后蓋貼13.56MHz的方案，把手機(jī)和SIM卡的集成關(guān)系取消，還有另一種方案是貼在手機(jī)SIM之上，然后放在手機(jī)終端內(nèi)部，這時(shí)手機(jī)會(huì)增加相應(yīng)的支付菜單。這樣只能算準(zhǔn)手機(jī)支付，最終也要集成到SIM卡中。這種技術(shù)相當(dāng)于將公交卡芯片貼在手機(jī)上，是目前使用范圍最廣的小額支付方式。

    3、基于2.4GHz的FRID-SIM卡方案

    這一方案由中國(guó)移動(dòng)主導(dǎo)，集成了金融級(jí)的安全芯片和獨(dú)立的RF射頻通道，更換SIM卡即可實(shí)現(xiàn)交易，不換號(hào)碼，不換手機(jī)，傳輸距離為10米左右，采用SIP技術(shù)封裝成本高于13.56MHz的產(chǎn)品。經(jīng)過(guò)多年研發(fā)力量，可以形成核心專(zhuān)利，但目前只能做研發(fā)，希望移動(dòng)繼續(xù)研發(fā)下去。

    產(chǎn)業(yè)鏈第二環(huán)節(jié)：銀行關(guān)聯(lián)手機(jī)

    1、交通銀行——e動(dòng)交行

    用手機(jī)號(hào)、預(yù)約號(hào)、預(yù)約銀行卡取款密碼，實(shí)現(xiàn)無(wú)卡取款。通過(guò)綁定的手機(jī)號(hào)登錄手機(jī)銀行辦理業(yè)務(wù)，如果登陸密碼輸錯(cuò)6次，手機(jī)銀行將被鎖定。

    2、建設(shè)銀行——黃金投資品

    建行用戶將身份證與手機(jī)號(hào)建立綁定，用戶每次退出手機(jī)銀行系統(tǒng)，手機(jī)內(nèi)存中銀行信息，包括卡號(hào)和密碼會(huì)自動(dòng)清除，不會(huì)因手機(jī)丟失而影響資金。

    3、招商銀行——手機(jī)銀行

    招行管家服務(wù)，囊括賬戶管理、投資管理等各項(xiàng)功能。通過(guò)圖形驗(yàn)證碼機(jī)制，防止程序自動(dòng)試探密碼，密碼錯(cuò)誤次數(shù)過(guò)多，則自動(dòng)鎖定賬戶，保證安全。

    產(chǎn)業(yè)鏈第三環(huán)節(jié)：手機(jī)對(duì)接銀行

    1、中國(guó)銀聯(lián)——聯(lián)聯(lián)支付卡

    中國(guó)銀聯(lián)推出“聯(lián)聯(lián)支付卡”，是和SIM卡一樣大小的薄片粘到SIM卡上，然后綁定銀聯(lián)卡，設(shè)定密碼完成注冊(cè)。具備查詢、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款等基礎(chǔ)性的銀行業(yè)務(wù)，還可以支付電子書(shū)、飛機(jī)票、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、電視購(gòu)物、生活繳費(fèi)等。

    這種方案把降低更換手機(jī)的成本，無(wú)法與手機(jī)平臺(tái)集成，應(yīng)用拓展空間有限。

    2、拉卡拉——刷卡機(jī)

    拉卡拉電子支付推出了家用型刷卡機(jī)，主打家庭用戶，首先買(mǎi)一臺(tái)抱回家。在家里實(shí)現(xiàn)信用卡還款、生活繳費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)付款、手機(jī)充值，還可以購(gòu)買(mǎi)游戲點(diǎn)卡、訂閱雜志等功能。

    此類(lèi)刷卡機(jī)最初是放在連鎖小店為民服務(wù)，連鎖小店本就是用戶最后一公里的服務(wù)站。

    3、?？迫谕?mdash;—支付通

    海科融通公司與交通銀行合作推出支付通網(wǎng)絡(luò)書(shū)卡，內(nèi)置刷卡槽和密碼鍵盤(pán)，通過(guò)USB與電腦連接，不需開(kāi)通網(wǎng)銀，只需使用銀聯(lián)卡刷卡就能實(shí)現(xiàn)查詢余額、跨行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上繳費(fèi)、購(gòu)物付款，還可以完成IC卡電卡充值。

    新增一個(gè)硬件，同樣無(wú)法與手機(jī)高度集成，同樣屬于手機(jī)支付1.5，即準(zhǔn)手機(jī)支付。

    運(yùn)營(yíng)商與銀行之間是雙通道合作模式，主動(dòng)尋求對(duì)方合作同時(shí)保留自主的權(quán)力，以上列舉支付形式正是對(duì)下一步手機(jī)支付2.0做好基礎(chǔ)。

    產(chǎn)業(yè)鏈第四環(huán)節(jié)、執(zhí)行與實(shí)施

    用戶僅需要兩個(gè)步驟，一是手機(jī)號(hào)關(guān)聯(lián)銀行帳號(hào)，二是更換SIM卡或升級(jí)SIM卡。這些步驟需要方案提供商，硬件與軟件的供應(yīng)商，大量的企業(yè)的集體智慧實(shí)現(xiàn)。主要有以下技術(shù)與代表商：

    芯片設(shè)計(jì)商：國(guó)民技術(shù)、大唐電信；

    SIP芯片封裝：長(zhǎng)電科技；

    COS與卡基制作：東信和平、恒寶股份；

    POS機(jī)具：南天信息、新大陸、證通電子；

    支付平臺(tái)建設(shè)與運(yùn)維：拓維信息等。

    這些公司是整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的中流砥柱，有一個(gè)共同特點(diǎn)，與上游的銀行和運(yùn)營(yíng)商合作之前，一般不被大眾所知，一旦大規(guī)模采購(gòu)后，這類(lèi)公司的領(lǐng)導(dǎo)人關(guān)注上市的速度與融資的熱情，僅用一秒鐘把技術(shù)的熱情與發(fā)展的愿景覆蓋。這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)亲钊菀壮霈F(xiàn)浮躁的企業(yè)與浮躁的企業(yè)家，浙江移動(dòng)閱讀基地建立，某家公司成為G3閱讀器指定供應(yīng)商，該公司老總立刻出現(xiàn)在各大媒體上，向全球宣布五年成為全球第一的宏偉目標(biāo)，并且主動(dòng)挑釁不善于打價(jià)格戰(zhàn)的蘋(píng)果公司。該公司一年的產(chǎn)品銷(xiāo)量等于蘋(píng)果公司一天的銷(xiāo)量，真不希望再出現(xiàn)這種商業(yè)笑話。

    以上整條產(chǎn)業(yè)鏈，并未將手機(jī)本身納入其中。手機(jī)支付核心與瓶頸，主要還是在SIM卡硬件與技術(shù)上，多數(shù)用戶不會(huì)因?yàn)槭謾C(jī)支付去更換一部手機(jī)。諾基亞全球副總裁發(fā)表聲明，會(huì)在2011年發(fā)布的新款智能手機(jī)中植入NFC技術(shù)，將無(wú)線終端、信用卡網(wǎng)絡(luò)、實(shí)體銀行、IT技術(shù)和創(chuàng)業(yè)公司聯(lián)合起來(lái)，形成手機(jī)支付的生態(tài)系統(tǒng)。

    用戶更換手機(jī)也需要一個(gè)周期，培育用戶使用手機(jī)支付需要一定時(shí)間，銀行與運(yùn)營(yíng)商通過(guò)廣告和體驗(yàn)宣傳手機(jī)支付服務(wù)需要一定時(shí)間，恰好，這三個(gè)時(shí)間大致相同。大眾接受一個(gè)新生事物，廣告實(shí)現(xiàn)效果，（手機(jī)支付主力人群）更換手機(jī)周期的時(shí)間，都在12-18個(gè)月區(qū)間。

    一年后，用戶潛意識(shí)認(rèn)同手機(jī)是可以支付的，新款手機(jī)出廠前也會(huì)標(biāo)配手機(jī)支付應(yīng)用與安全系統(tǒng)，商超影院與連鎖小店同樣接受手機(jī)來(lái)消費(fèi)，期待著一年后的手機(jī)支付大環(huán)境。