電子錢包的現(xiàn)狀及發(fā)展方向(上)

文章出處：http://bookmouse.cn 作者：   人氣： 發(fā)表時間：2011年09月17日

使用智能卡作為電子錢包，是智能卡被廣泛寄予的厚望。也有人把電子錢包叫做儲值卡或預付費卡，它使用方便，無需攜帶現(xiàn)金和零錢，通常用于小額消費，如快餐店、加油站、公共交通（地鐵、輕軌、公共汽車）、泊車、道路通行以及一些無人值守的環(huán)境，如自動售貨機、公用電話等。在使用上，相比信用卡，電子錢包更快捷方便，一般無需簽字或使用個人密碼（ＰＩＮ）。 

　　采用安全的智能卡技術來代替已經(jīng)廣泛使用的現(xiàn)金，可以減少社會上的現(xiàn)金流通，也體現(xiàn)了現(xiàn)代社會的文明程度。在一個典型的電子錢包項目中，發(fā)行電子錢包的運行商（大多為銀行）負責向持卡人提供電子錢包，并維護電子錢包系統(tǒng)，進行資金的清算，將資金撥入零售商戶的銀行戶頭，以完成一次完整的支付。每次交易，零售商還需要向電子錢包運行商繳納一定比例的費用。但現(xiàn)實的情況是，盡管電子錢包的概念已經(jīng)提出了不少年，而且有不少的電子錢包項目投入運行，或在試驗階段，但從全球來看，電子錢包市場遠遠沒有起飛。與電子車票相結(jié)合，以及遠程支付，將是電子錢包的主要發(fā)展方向，這一點已經(jīng)成為大多數(shù)人的共識。法國一直是引領智能卡的發(fā)展潮流，盡管在電子錢包方面，不如德國、荷蘭等國家，但其最近的舉動表明了其發(fā)展電子錢包的決心與理智。下面先簡要描述一下電子錢包能夠給參與項目的各方所帶來的益處。 

電子錢包項目利益關系分析 

　　成功的電子錢包項目可以給項目涉及的各方都帶來好處。其中電子錢包運行商獲利最大，持卡人以預付費的方式先將一定數(shù)額的錢交給電子錢包的運行商，這筆金額積累起來是很大的數(shù)目；持卡人使用電子錢包在零售商處消費后，運行商才需要把相應的金額劃給零售商戶；而且，持卡人使用電子錢包消費一定數(shù)目的金額后，為繼續(xù)使用它，會向電子錢包中再存錢，因此可以說，運行商那里始終有一筆數(shù)目龐大的沉淀資金。至于運行商用這筆資金來進行投資，還是進行一些基礎設施建設，則完全看運行商考慮什么方式對自己利益最大而定了。
 
    而零售商戶則可以從煩瑣的現(xiàn)金處理中解脫出來，減少現(xiàn)金被偷盜搶劫的危險，提高效率，更及時準確地維護客戶數(shù)據(jù)庫和貨物數(shù)據(jù)庫，提高營業(yè)額。對于電子錢包的使用者，則購物更為方便，不用找零，并避免攜帶現(xiàn)金的不安全隱患。對于整個社會而言，則提高了整體效率，社會或城市整體形象得到提高，甚至在降低犯罪率、避免現(xiàn)金流通過程中的細菌交叉感染方面都有益處。 

現(xiàn) 實 情 況 

　　盡管電子錢包有這么多益處，但有好的概念不等于在市場上就能獲得成功，電子錢包作為智能卡的一個應用，曾經(jīng)得到業(yè)界廣泛的關注，人們也對它寄予了很大的希望，但從全球來看，采用智能卡形式的電子錢包應用發(fā)展的很不如人意。今天全球有不少電子錢包項目在運行中，但無論從電子錢包卡的持卡人數(shù)量來看，還是從持卡人使用電子錢包進行交易的頻率和數(shù)額來看，這些電子錢包項目大多不很成功。 

　　電子錢包項目能否獲得成功，首要而且是必要的前提是它必須獲得廣大的使用群體，電子錢包必須給消費者一個它比現(xiàn)金好用的理由，畢竟人們已經(jīng)太熟悉紙鈔和硬幣了，紙鈔和硬幣在哪里都能被接受。但對于一個完整的電子錢包項目來說，光向消費者推廣電子錢包智能卡是不夠的，還必須有大多數(shù)的零售商戶的支持，并安裝ＰＯＳ機來接受這個電子錢包。這就涉及整個相關的金融基礎設施的建設問題，只有當這個電子錢包在幾乎任何地方都能使用的時候，才會有更多的消費者愿意使用它。從另外一個層次來講，電子錢包應該具有現(xiàn)金所具有的最重要的特性——自由的流通。但這一點具體到電子錢包上時，卻沒這么簡單，這一點本文將在論述Ｍｏｎｄｅｘ電子錢包時涉及。 

世界上主流的開放式電子錢包 

　　這里介紹一下當今世界上幾種主流的開放式通用電子錢包標準?，F(xiàn)在世界上有三種主要的開放式電子錢包標準在相互競爭：Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ?熏 Ｐｒｏｔｏｎ和Ｍｏｎｄｅｘ。下面分別對它們進行詳細描述。 

一、 Ｍｏｎｄｅｘ 

　　Ｍｏｎｄｅｘ是一種靈活的電子現(xiàn)金，它可以方便地實現(xiàn)資金在一張Ｍｏｎｄｅｘ電子錢包卡和另外一張Ｍｏｎｄｅｘ電子錢包卡之間的劃撥。Ｍｏｎｄｅｘ還有一個特點是，它的交易是不被追蹤的，這也是Ｍｏｎｄｅｘ電子現(xiàn)金最有爭議的地方。有人說，由于銀行無法追蹤審計每筆交易，這給違法犯罪者進行非法的資金劃撥創(chuàng)造了條件；而且由于沒有銀行的審計追蹤，這對技術范疇的安全性實現(xiàn)也提出了高得多的要求。但也有人說，這恰恰是Ｍｏｎｄｅｘ最靈活最優(yōu)越的地方，正是由于Ｍｏｎ-ｄｅｘ電子現(xiàn)金可以方便實現(xiàn)卡與卡之間資金無追蹤的劃轉(zhuǎn)，Ｍｏｎｄｅｘ才是真正的電子現(xiàn)金，而且可以保證持卡人的隱私，可以想象，持卡人在使用電子錢包網(wǎng)上購物付帳時，有時是并不想讓自己的行為被某處銀行的計算機記錄下來的。
 
　　我們能夠在下列國家或地區(qū)中看到Ｍｏｎｄｅｘ電子錢包的使用：英國、法國、挪威、澳大利亞、新西蘭、哥斯達黎加、香港、菲律賓、以色列、加拿大、美國等。從全球以及Ｍｏｎｄｅｘ的發(fā)展史來看，Ｍｏｎｄｅｘ的發(fā)展現(xiàn)在處于低潮中。Ｍｏｎｄｅｘ最近關閉了它在美國舊金山的辦公室，將其技術、管理以及許可證頒發(fā)職能全部轉(zhuǎn)交給在紐約的萬事達卡國際組織。Ｍｏｎｄｅｘ與威士在紐約聯(lián)合進行的電子錢包試驗最終以失敗告終，唯一正面的結(jié)論只是證明了Ｍｏｎｄｅｘ與Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ可以共存。 

　?。停铮睿洌澹跉W洲與法國、愛爾蘭、挪威和英國簽署了許可協(xié)議，與其它一些歐洲國家的許可授權尚在商談之中。美國的兩大金融機構ＫｅｙＣｏｒｐ和Ｃｏｍｅｒｉｃａ在１９９９年５月購買了Ｍｏｎｄｅｘ授權，以在美國試驗推廣Ｍｏｎｄｅｘ電子錢包。另外，Ｍｏｎｄｅｘ國際組織還因它的非接觸Ｍｏｄｅｘ智能卡在高速路不停車收費系統(tǒng)中的應用，獲得一項美國專利。加納商業(yè)銀行在１９９８年１１月購買了Ｍｏｎｄｅｘ電子錢包的授權許可，它還在與加納以及西非國家的一些其它的銀行商談，在西非各國經(jīng)濟共同體內(nèi)建立一個公共的電子錢包技術基礎設施。目前Ｍｏｎｄｅｘ最大的市場應該是在亞太地區(qū)，澳大利亞、香港、澳門、臺灣、日本、印度、印度尼西亞、毛里求斯、新西蘭、菲律賓、新加坡、斯里蘭卡、泰國、越南都已經(jīng)得到許可授權。
 
　　香港已發(fā)行了１８萬張Ｍｏｎｄｅｘ電子錢包卡，這些電子錢包可以在７００多個ＡＴＭ機上充值，有７千多商戶接受Ｍｏｎｄｅｘ?，F(xiàn)在萬事達卡／Ｍｏｎｄｅｘ國際組織計劃今后提供基于Ｍｕｌｔｏｓ平臺的Ｍｏｎｄｅｘ電子錢包，以在一張卡上容納更多的應用。 

　　日本的Ｓａｎｗａ銀行和ＪＣＢ信用卡組織在１９９９年獲得Ｍｏｎｄｅｘ授權，他們也計劃提供基于Ｍｕｌｔｏｓ平臺的Ｍｏｎｄｅｘ電子現(xiàn)金。Ｓａｎｗａ銀行是全球最大的十家銀行之一，ＪＣＢ在日本擁有近４千萬持卡人。Ｍｏｎｄｅｘ還在與日本其它的一些大金融機構，如朝日（Ａｓａｈｉ）銀行和櫻花（Ｓａｋｕｒａ）銀行，以及一些信用卡公司商談，計劃在全日本推行Ｍｏｎｄｅｘ電子錢包。
 
　?。停铮睿洌澹鼇碓陧n國的進展也很引人注目，它在韓國的機構于１９９９年６月成立，Ｍｏｎｄｅｘ國際組織透露，一些韓國的大公司已經(jīng)表示了對發(fā)展Ｍｏｎｄｅｘ電子現(xiàn)金項目的強烈興趣。其中包括韓國電信Ｋｏｒｅａ Ｔｅｌｅｃｏｍ將改造現(xiàn)有通訊設施，使之兼容Ｍｏｎｄｅｘ電子錢包的計劃，而這涉及對１００萬部公用電話的改造。韓國電信已經(jīng)與Ｍｏｎｄｅｘ在韓國的辦事處、韓國的銀行和信用卡組織以及一些風險投資機構建立了戰(zhàn)略聯(lián)盟，來實施這一計劃。另外，韓國的Ｋｏｏｋｍｉｎ銀行已經(jīng)發(fā)行了２萬張基于Ｍｕｌｔｏｓ 的Ｍｏｎｄｅｘ電子錢包，它可以在漢城的一個主要的會議中心ＣＯＥＸ使用。Ｍｏｎｄｅｘ還計劃在網(wǎng)上支付領域大力推廣Ｍｏｎｄｅｘ電子錢包：為促使更多的人使用Ｍｏｎｄｅｘ電子錢包進行網(wǎng)上購物，Ｍｏｎｄｅｘ計劃免費在韓國散發(fā)２０萬個與ＰＣ機相連的智能卡讀卡器。 

二、Ｐｒｏｔｏｎ 

　?。校颍铮簦铮铍娮渝X包已經(jīng)在下列國家得到應用：荷蘭、比利時、瑞典、瑞士、澳大利亞、馬來西亞、菲律賓、巴西、智利、墨西哥、美國等。Ｐｒｏｔｏｎ最初是由比利時的Ｂａｎｋｓｙｓ（比利時全國的支付系統(tǒng)運營商）開發(fā)，它與Ｍｏｎｄｅｘ電子錢包最大的區(qū)別是每筆交易都可以被追蹤審計，目前已經(jīng)有４千萬張Ｐｒｏｔｏｎ電子錢包在流通中。在歐洲，Ｐｒｏｔｏｎ是目前使用最廣泛的電子錢包。 

　　Ｐｒｏｔｏｎ電子錢包由Ｐｒｏｔｏｎ Ｗｏｒｌｄ負責其發(fā)展。在１９９９年１月，Ｐｒｏｔｏｎ Ｗｏｒｌｄ與Ｖｅｒｉｆｏｎｅ、安智、斯倫貝謝等世界主要ＰＯＳ機供應商簽署了協(xié)議，以在這些代表全球５０％以上ＰＯＳ機市場份額的ＰＯＳ機產(chǎn)品中集成Ｐｒｏｔｏｎ技術。針對蓬勃發(fā)展的電子商務，Ｐｒｏｔｏｎ Ｗｏｒｌｄ早在１９９８年底就宣布基于Ｐｒｏｔｏｎ的電子錢包可以通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)安全的資金圈存。與ＰＣ機相連接的集成Ｐｒｏｔｏｎ技術的智能卡讀卡器，提供了ＰＩＮ碼校驗和交易金額確認的功能。用戶通過讀卡器附帶的ＰＩＮ碼輸入小鍵盤所輸入的ＰＩＮ碼將直接與智能卡上存儲的ＰＩＮ碼進行校驗，ＰＩＮ碼不會在網(wǎng)絡上傳輸，也不會被ＰＣ機讀取，這對用戶而言，無疑可以增強他們進行網(wǎng)上購物的信心。Ｐｒｏｔｏｎ Ｗｏｒｌｄ也非常關注移動電子商務市場，１９９９年５月，它與金普斯公司聯(lián)合在比利時進行了利用雙槽手機，通過比利時的無線通訊網(wǎng)絡，向Ｐｒｏｔｏｎ電子錢包圈存的試驗。Ｐｒｏｔｏｎ Ｗｏｒｌｄ還與Ｓｕｎ公司簽署了合作協(xié)議，以向其用戶提供基于Ｊａｖａ卡技術的多應用智能卡平臺的Ｐｒｏｔｏｎ電子錢包。
 
       面對電子錢包互操作性的大趨勢，Ｐｒｏｔｏｎ Ｗｏｒｌｄ逐漸拉近了與以威士領頭的ＣＥＰＳ的距離。（關于ＣＥＰＳ標準的描述，請見后文。）１９９９年它與Ｅｕｒｏｐａｙ國際組織簽署了一項協(xié)議，來設計并增強不同國家的電子錢包計劃之間的互操作性，按照這一協(xié)議，它們將聯(lián)合開發(fā)并測試一種新的基于Ｐｒｏｔｏｎ的電子錢包應用，該電子錢包應用將與ＣＥＰＳ兼容，并以Ｃｌｉｐ的品牌名稱提供給Ｅｕｒｏｐａｙ的成員銀行。 

三、Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ
 
       Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ電子錢包在下列國家和地區(qū)得到應用：阿根廷、澳大利亞、巴西、加拿大、哥倫比亞、德國、香港、愛爾蘭、以色列、意大利、日本、墨西哥、挪威、波多黎各、俄羅斯、西班牙、臺灣、英國、美國。Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ電子錢包卡有三種存在方式：一次性Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ電子錢包卡、可充值的專用Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ電子錢包卡，或者以作為一個電子錢包應用與其它應用共存于同一張銀行卡上的形式存在。 

       Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ同樣很重視移動電子商務應用， １９９９年它在英國利茲也進行了通過ＧＳＭ網(wǎng)絡，向Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ電子錢包充值的試驗。Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ也在美國的政府智能卡項目中得到應用，Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ是美國一般事物管理局ＧＳＡ組織的多應用雙界面智能卡項目中的一個應用。 

       西班牙的馬德里和巴塞羅那在試驗將Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ用于公共交通電子車票中，在西班牙的這項試驗是Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ首次以非接觸的方式進行應用，Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ電子錢包在西班牙已在許多場合得到應用，如停車、打電話等。這一項電子車票領域的拓展大大開拓了電子錢包在西班牙的應用，已擁有５千萬張電子錢包卡的西班牙是目前全球為數(shù)不多的幾個電子錢包應用較為成功的國家之一。